什么是不良信贷资产? 不良信贷资产成因的法律分析是怎么样的?

什么是不良信贷资产?

不良信贷资产是指银行在经营中很难收回或无法收回的贷款，它与很难收回或无法收回的利息一起构成了银行的不良债权。

不良信贷资产成因的法律分析是怎么样的?

1.法律体系不健全。

一方面我国的《保险法》、《商业银行法》、《票据法》、《担保法》等主要法律直到1995年才颁布实施，在此之前，国有银行的政策业务和商业业务不分，信用贷款多，担保贷款少，发放了许多政策贷款，现都基本上成为不良贷款;另一方面我国缺少有关法实施细则，市场极不完善和不规范，增加了商业银行的信贷风险。

2.法律未真正得到执行。

由于行政干预的原因，许多法律法规并未得到切实，例如《商业银行法》规定的银行自主经营权未充分，各种“安定团结贷款”、“贷款”、“救济贷款”等常压向商业银行，使商业银行无法控制信贷风险;对部分资不抵债或名存实亡的企业，银行不但难以起诉申请其破产，使早已成为呆帐的银行贷款只能长期挂帐，甚至还不得不继续追加贷款，使其生存下去;企业利用破产逃废银行债务，使企业破产就是“破银行的产”。这都造成大量的不良信贷资产。

3.法律意识淡薄。

地方政府出于地方保护主义，直接干预银行依法收放贷款;而有些企业则将银行的钱看成是国的，借了就不想还，或借转制之机，假破产、兼并、租赁、承包等之名，有意悬空银行的贷款本息;银行自身依法收贷意识也不强;贷款担保不规范，重复、无效抵押大量存在，都为不良信贷资产的产生打开了方便之门。